내 월급으로 집 사기 🏠

결과가 나오면 이렇게 하면 돼요

먼저 '갚는 돈이 소득의 몇 퍼센트'인지 보세요. 40%를 넘으면 은행이 그만큼 빌려주지 않아요.

나는 어떤 경우에 해당할까요?

• 🚫 은행 한도 초과라면 → 결과에 나온 금액까지 대출을 줄여 다시 계산 (아래 '살 만한지는')
• ⚠️ 빠듯해요라면 → 대출을 줄이거나 기간을 늘려 30% 아래로 (아래 기간별 표)
• ⏳ 모을 돈이 부족해요라면 → 결과에 나온 저축률로 올리거나, 아래 동네별 표에서 더 빨리 되는 곳 찾기
• ✅ 살 만해요라면 → 결과에 나온 금액을 월급날 자동이체로 모으기

결과 바로 아래 '👉 이렇게 하세요' 줄에, 넣은 숫자로 계산한 다음 할 일이 나와요.

계산은 이렇게 해요

(국평 실거래가 중간값 − 대출 − 지금 모은 돈) ÷ (가구 연봉 × 저축률) = 모아야 하는 해.

맞벌이를 켜면 배우자 연봉을 더한 가구 연봉으로 계산해요. 집값 변화와, 모으는 동안 붙는 예금 이자는 넣지 않았어요.

입력하는 값은 이런 뜻이에요

• 내 연봉⁠·​배우자 연봉: 세금을 떼기 전 연봉이에요. 은행이 DSR을 따질 때도 세전 소득을 봐요.
• 저축률: 가구 연봉 가운데 집 사려고 떼어 두는 비율이에요(5% 단위). 세전 기준이라, 실제로 모을 수 있는 비율은 생각보다 낮아요.
• 지금 모은 돈: 이미 손에 있는 돈이에요. 집값에서 대출과 함께 먼저 빼고, 남은 금액만 모으면 돼요.
• 대출 금액⁠·​금리⁠·​기간: 기간은 20⁠·​30⁠·​40년 중에 골라요. 대출을 0으로 두면 전부 모아서 사는 경우예요. 필요보다 크게 넣으면 필요한 만큼만 빌리는 걸로 계산해요.

대출 기간, 길게 하면 이득일까요?

매달 내는 돈은 줄지만, 전체 이자는 늘어요. 원리금균등상환(매달 원금 + 이자를 같은 금액으로 갚는 방식)으로 계산해요.

이 표에서 볼 것: 3억을 연 4%로 빌릴 때, 기간에 따라 매달 내는 돈과 전체 이자가 어떻게 바뀌는지.

👉 DSR이 40%를 살짝 넘는다면 기간부터 늘려 보세요. 가장 빠른 방법이지만, 이자가 크게 늘어나는 건 감안해야 해요.

매달 같은 원금에 남은 대출의 이자를 더해 갚는 원금균등상환도 있어요. 처음엔 더 많이 내지만, 전체 이자는 원리금균등보다 적어요.

이 계산기는 주택담보대출에서 흔히 쓰는 원리금균등 한 가지로만 계산해요.

살 만한지는 이렇게 판단해요

판단은 갚는 부담을 먼저 봐요. 은행이 빌려주지 않는 금액이라면, 몇 년 모을지는 의미가 없으니까요.

• 1년에 갚는 돈이 가구 연봉의 40% 넘음 → 🚫 은행 한도 초과
• 대출을 빼고 남은 돈을 모으는 데 10년 넘게 걸림 → ⏳ 모을 돈이 부족해요
• 갚는 돈이 30~40% → ⚠️ 빠듯해요
• 둘 다 괜찮음 → ✅ 살 만해요

예를 들어 연봉 4,000만원 혼자서 3억을 빌리면(연 4%⁠·​30년), 갚는 돈이 연봉의 약 43%라 🚫가 나와요.

배우자도 4,000만원을 벌어 맞벌이를 켜면, 같은 대출이 가구 연봉의 약 21%로 내려가요.

40%는 은행권 총부채원리금상환비율(DSR) 한도예요. 다른 대출, 스트레스 DSR 가산 금리, 지역별 LTV 규제는 넣지 않았어요.

실제로 빌릴 수 있는 돈은 은행 앱의 대출 한도 조회(보통 5분 안팎)로 확인할 수 있어요.

결과에 나오는 등급

남은 돈을 모으는 데 걸리는 해에 따라 '금수저 의심'(5년 이하), '현실적인 내 집러'(15년 이하)처럼 재미로 붙인 이름이 나와요.

등급 옆의 '상위 몇 퍼센트'도 실제 통계가 아니라 재미로 보는 표현이에요.

국평이 뭐예요?

'국민 평형'의 줄임말로, 전용면적 84㎡(흔히 34평형)예요. 4인 가족이 가장 많이 사는 크기라 동네 시세를 비교하는 기준으로 많이 써요.

여기서는 최근 3개월 동안 전용 76~86㎡로 거래된 아파트 가격의 중간값을 써요. 거래가 적은 동네는 ㎡당 가격으로 84㎡를 환산했어요.

평균 대신 중간값을 쓰는 건, 비싼 단지 몇 곳이 평균을 끌어올리기 때문이에요. 그 동네에서 '보통' 거래된 가격에 더 가까워요.

실거래가는 어디서 와요?

국토교통부가 공공데이터포털로 공개하는 아파트 매매 실거래가 자료예요. 계약 후 30일 안에 신고해야 해서, 실제 계약 가격이 쌓여요.

짬짬이는 이 자료를 하루 두 번 받아 동네별 중간값을 다시 계산해요. 계약 해제나 늦은 신고로 숫자가 조금씩 바뀔 수 있어요.

단지별 거래 내역은 국토교통부 실거래가 공개시스템에서 직접 찾아볼 수 있어요.

너무 오래 걸린다면

청약 가점이 높다면 시세보다 싸게 살 길이 있어요. 가점이 몇 점인지 모르겠다면 잘살림의 청약 가점 계산법 글을 참고해 보세요. 동네 시세 감각을 키우고 싶다면아파트 가격 업다운으로 실거래가 맞히기도 한 판 해 보세요.

• 동네를 바꿔 보기: 같은 구라도 옆 동네, 경기⁠·​인천으로 넓히면 걸리는 해가 크게 달라져요. 아래 표에서 탭을 바꿔 가며 비교해 보세요.
• 저축률 올려 보기: 저축률을 5%만 올려도 몇 년이 줄어드는지 바로 보여요. 세후 월급이 얼마인지는 연봉 실수령액 계산기로 먼저 확인해 두면 현실적인 저축률을 정하기 쉬워요.
• 대출 기간과 금액 조절: 🚫가 나온다면 대출 금액을 줄이거나 기간을 늘려 DSR 40% 안으로 들어오는지 확인해 보세요.

요즘 집값이 오르는지 내리는지 궁금하다면 이번 주 집값 지도에서 구별 주간 변동률도 함께 보세요.

자주 묻는 질문

집값이 오르면 결과가 달라지지 않나요?

맞아요. 이 계산은 오늘 시세가 그대로라고 보고, 모으는 동안 붙는 예금 이자와 연봉 인상도 넣지 않았어요. 집값과 연봉이 함께 오르는지에 따라 실제 기간은 더 짧아질 수도, 길어질 수도 있어요.

입력한 연봉은 저장돼요?

계산은 모두 내 기기 화면 안에서 해요. 연봉이나 모은 돈은 짬짬이 서버로 보내지 않고, 다음에 다시 열 때 편하도록 이 기기 브라우저에만 저장해 둬요.

출처: 국토교통부 아파트 매매 실거래가 자료(공공데이터포털), 금융위원회 DSR 규제(은행권 40%). 재미로 보는 계산이며 투자⁠·​대출 판단의 근거가 아니에요.