금리 오르면 대출 이자 얼마? 📈

뉴스에서 "금리 1%p 인상"이라는 말을 들어도 내 통장에서 얼마가 더 빠지는지는 잘 와닿지 않아요. 이 대출 이자 계산기는 남은 원금과 지금 금리, 남은 기간만 넣으면금리가 오를 때 매달 더 내는 돈과 1년 동안 늘어나는 이자를 바로 보여 줘요. 변동금리 주택담보대출, 신용대출, 마이너스통장처럼 갚는 방식이 달라도 고를 수 있어요.

대출 금액별, 금리가 오르면 매달 얼마 더?

원리금균등, 남은 기간 30년, 지금 금리 4% 기준으로 금리가 오를 때 매달 더 내는 돈이에요.

3억 원이면 금리 1%p에 매달 178,219원, 1년이면 2,138,628원이 더 나가요. 남은 30년 동안 그 금리가 이어지면 이자 합계는64,158,834원 늘어나요. 0.5%p만 올라도 3억 원이면 매달 87,810원이 늘고, 금리가 0.5%p 내려가면 반대로 비슷한 만큼 아낄 수 있어요.

갚는 방식에 따라 이렇게 달라요

같은 3억 원, 30년, 금리 4% → 5%일 때 매달 늘어나는 돈이에요.

• 원리금균등: 원금과 이자를 합쳐 매달 같은 돈을 내요. 주택담보대출에서 가장 흔해요. 금리가 오르면 매달 내는 돈 전체가 다시 계산돼요.
• 원금균등: 원금은 매달 같고 이자는 남은 원금에 붙어요. 처음이 가장 무겁고 갈수록 가벼워져요. 이자 합계는 원리금균등보다 적어요.
• 만기일시: 매달 이자만 내고 원금은 만기에 한 번에 갚아요. 신용대출⁠·​마이너스통장이 대개 이 방식이라 금리 변화가 이자에 그대로 붙어요. 예를 들어 5천만 원을 6%로 쓰다 1%p 오르면 매달 41,667원, 1년이면 500,004원이 늘어요.

계산은 이렇게 해요

월이율은 연 금리를 12로 나눈 값이에요. 원리금균등은 원금 × 월이율 × (1+월이율)ⁿ ÷ ((1+월이율)ⁿ − 1)(n은 남은 개월 수)로 매달 갚을 돈을 구해요. 원금균등은 원금 ÷ 개월 + 남은 원금 × 월이율, 만기일시는 원금 × 월이율이에요. 금리가 바뀐 뒤 금액은 남은 원금과 남은 기간을 그대로 두고 새 금리로 다시 계산했어요. 모든 금액은 1원 단위에서 반올림해요.

금리가 오를 때 해 볼 수 있는 것

• 변동 주기와 기준금리 확인: 대출 계약서나 은행 앱에서 다음 금리 변경일과 기준금리(코픽스⁠·​은행채 등)를 먼저 확인하세요. 바뀌는 날을 알면 미리 준비할 수 있어요.
• 대환대출 비교: 다른 은행의 금리가 더 낮다면 갈아타는 것도 방법이에요. 다만 아끼는 이자가 중도상환수수료보다 커야 이득이에요.
• 일부 상환: 여윳돈이 있다면 원금을 조금 갚는 것만으로도 매달 내는 돈이 줄어요. 남은 원금을 줄여 이 계산기에 다시 넣어 보세요.
• 소득 대비 부담 점검: 1년 원리금이 연소득의 40%(DSR 한도)에 가까워지면 새 대출이 어려워질 수 있어요.

이 계산기는 금리 변화의 크기를 가늠해 보는 도구예요. 특정 대출 상품을 권하지 않으며, 실제 금리와 조건은 은행에서 확인하세요.

자주 묻는 질문

금리가 1%p 오르면 이자는 얼마나 늘어요?

원리금균등으로 3억 원을 30년 동안 갚는다면, 금리가 4%에서 5%로 오를 때 매달 178,219원, 1년이면 2,138,628원을 더 내요. 대출이 클수록, 남은 기간이 길수록 차이가 커져요.

변동금리는 언제 바뀌나요?

대출 계약서에 적힌 변동 주기(보통 3개월⁠·​6개월⁠·​12개월)마다 기준금리에 맞춰 바뀌어요. 주택담보대출은 코픽스(COFIX)나 은행채 금리, 신용대출은 은행채⁠·​CD 금리를 기준으로 하는 경우가 많아요. 주기 사이에는 금리가 바뀌지 않아요.

%와 %p는 뭐가 달라요?

%p(퍼센트포인트)는 금리 숫자 자체의 차이예요. 4%에서 5%가 되면 1%p 오른 거예요. 같은 변화를 %로 말하면 25% 오른 것이 돼서 헷갈리기 쉬워요. 이 계산기의 0.5⁠·​1⁠·​2는 모두 %p예요.

원금균등은 왜 첫 달 기준이에요?

원금균등은 매달 같은 원금에 남은 원금의 이자를 더해 갚아서, 첫 달이 가장 많고 매달 조금씩 줄어요. 그래서 가장 부담이 큰 첫 달 금액으로 비교해요. 남은 기간 이자 합계는 전체 기간을 모두 더한 값이에요.

은행 앱에 나온 금액과 왜 조금 달라요?

은행은 실제 날짜 수(한 달 28~31일)로 이자를 계산하고, 우대금리⁠·​중도상환⁠·​거치기간도 반영해요. 이 계산기는 한 달을 연 금리의 12분의 1로 계산한 추정치라 몇백 원에서 몇천 원 차이가 날 수 있어요.

주담대 금리 비교할 때 금리 말고 뭘 봐야 하나요?

같은 금리라도 고정⁠·​변동⁠·​혼합 여부, 중도상환수수료, 대출 기간, 상환 방식에 따라 실제로 내는 돈이 달라요. 위 계산기에 두 상품의 금리를 각각 넣어 매달 상환액과 1년 이자 차이를 보고, 갈아타면 중도상환수수료보다 아끼는 이자가 큰지 비교하세요.

보금자리론이랑 일반 주담대, 금리 얼마 차이면 갈아타는 게 나아요?

금리 차이 × 남은 원금이 1년에 아끼는 이자예요. 예를 들어 남은 원금 3억에서 0.5%p 낮으면 1년에 약 150만 원(첫해 기준)이에요. 이 금액이 중도상환수수료와 인지세⁠·​보증료 같은 갈아타기 비용보다 크면 유리해요.

참고: 금융감독원 금융상품통합비교공시(파인) 대출 상환 방식 안내, 전국은행연합회 코픽스(COFIX) 공시, 한국은행 기준금리. 기준일 2026년 10월 19일. 재미와 가늠을 위한 계산이며 실제 금액은 은행의 상환 일정표를 따라요.